11月4日，銀保監會發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)，明確了個人養老金業務范圍，對個人養老金資金賬戶、個人養老金產品等提出具體要求。

基于此制度模式，雖然與保險、公募基金相比，銀行系養老金融產品起步晚，但銀行業依舊成為與個人養老金“距離最近”的金融機構，相較于其他機構，“近水樓臺”優勢明顯。

國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍曾撰文表示，商業銀行的優勢主要體現為渠道優勢和客戶信任度高;穩健性和安全性高;擁有較為完善的內控體系以及較高的信息化水平，有助于提升個人養老金賬戶的管理能力和規范化運作水平，確保個人養老金的安全。

事實上，盡管《暫行辦法》剛剛出臺，但是伴隨著此前各類養老金融產品試點的落地，銀行業對于個人養老金這片藍海早已摩拳擦掌。

《中國銀行保險報》記者了解到，資金賬戶準備、產品準備、服務準備、隊伍準備是各機構發力的重點。按照《暫行辦法》要求，開辦個人養老金業務的商業銀行應當建立個人養老金業務管理系統，與人力資源和社會保障部建立的個人養老金信息管理服務平臺、個人養老金銀行保險行業信息平臺、個人養老金理財產品行業信息平臺對接，并符合相關要求。商業銀行應當定期對個人養老金業務管理系統開展技術評估，確保基礎設施水平、網絡承載能力、技術人員保障能力、運營服務能力與業務規模相匹配。

記者了解到，早在幾年前，有的銀行就已經與人力資源和社會保障部個人養老金信息管理服務平臺啟動對接，這幾年陸續啟動與金融產品行業平臺的對接，積極參與各相關平臺組織的多方聯合測試。在合規前提下，上述銀行還重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設。加快養老理財產品研發和報批，并積極與其他試點機構開展代銷合作對接。在服務準備方面則已經實現了養老資產的歸集展示。如今，用該行的話來說：“我們已經到了沖刺階段”。

確實，養老第三支柱是一個萬億元級別的新藍海，無疑將為銀行轉型發展帶來新的增長點和機遇。根據申萬宏源證券研報，對應當前個人養老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮居民參與率提升15%-20%，預計個人養老金在2030年有望迎來1.8萬億元到3.1萬億元的市場。

但是，要想做好這個市場也并非易事。誠如有專家所說，從銀行的角度來講，該業務并不是幫助客戶建立個人養老金賬戶這么簡單，還需服務好客戶，結合客戶本身的情況提供貼身服務。

這對銀行提出了更高要求，需要銀行提升金融服務的便利程度，包括線上和線下渠道的便利程度;基于“養老”產品的屬性，銀行從投資策略、風控等各方面均需確保產品的穩健性;目前銀行養老理財產品同質化較為明顯，相關產品貨架需進一步多元;國外養老投資經驗表明，權益類投資品種可以更好地幫助長期投資者獲得收益，銀行業需不斷提高權益類投資能力。

銀行業只有從內到外，從產品體系、營銷體系到能力建設，都相應進行全方位提升，才能充分發揮銀行體系與保險行業、資管行業的不同優勢，打造出新型養老產品和新興養老模式，最終幫助客戶實現“老有所養”和“老有所依”的目標。(仇兆燕)

關鍵詞： 養老金融產品 銀行業與個人養老金 權益類投資 銀行轉型