商業健康保險作為橫跨財產險公司和人身險公司的險種，已成為行業新的增長點，保費規模在過去十多年間取得了快速發展。截至2021年底，商業健康保險年度保費收入達8447億元，相比于2010年的677.47億元增長了12.47倍。

但隨著經濟下行壓力加大、市場主體增多、人口紅利不再、產品形態同質化嚴重等多種因素，商業健康保險保費收入開始出現大幅放緩跡象，發展面臨瓶頸和困境。

想要打開商業健康保險的增量市場，離不開專業化、精細化的經營管理。2021年10月16日，銀保監會辦公廳在《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》中明確提出，“探索建立商業健康保險藥品目錄和診療項目目錄”。近日，中國保險行業協會發布《商業健康保險目錄的標準制定與長期發展》課題報告(以下簡稱《報告》)，并指出運用清單類的目錄化管理模式，是商業健康保險精細化管理的有效手段。

從國內外經驗看，商保目錄不僅能夠支持保險機構對健康保險產品開展有效風控和管理，更具有滿足參保人差異化健康保障需求、填補基本醫療保障缺口、提高醫療機構經營積極性和收入水平、激活醫藥器械企業創新活力等多重功能。

同時，從國外商業健康保險藥品目錄形成模式來看，建立商保目錄是保險行業深度參與醫療體制改革、提高管理式醫療能力的重要抓手。一方面，通過商保目錄滿足和厘清日益多樣化的醫療保障需求，與基本醫保目錄形成有機互補，促進多層次保障融合。滿足民眾基本醫保覆蓋范圍外的醫療服務需求、可能產生重大醫療費用的醫療保障需求以及差異性醫療服務保障需求。另一方面，通過商保目錄助推醫藥險產業間融合發展，打通產業深度合作通道，滿足生態各方創新發展訴求。

實際上，近年來我國部分地區和保險機構已開始探索商保目錄，例如特藥險、惠民保等產品。但在目錄建立過程中遇到一些困難，比如數據缺失、醫藥行業知識匱乏等，使得部分目錄既無法滿足參保人需求，又無法保證供給的可持續性。此外，《報告》指出，從國際經驗來看，我國目前多數商保目錄還處于只對賠付藥品范圍進行限定的初級階段，后續發展優化和演進空間巨大。

對此，中國保險行業協會表示，下一步，將進行更廣泛、更深入的理論研究和實踐試點，以行業共識為基調，以臨床需求為決定因素，形成一套普適通用的管理流程和管理工具。

商保目錄的研究和制定工作重要而繁瑣，未來究竟會如何落地、如何與基本醫保相銜接，我們拭目以待。(房文彬)

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