保險機構應結合公路交通行業實際，以“一企一策”“一項目一方案”的形式，會同公路相關部門、企業合作定制保險產品，并提早、主動介入投保企業保險標的風險管理，變傳統的“等量”損失補償為“減量”風險服務，方能助力公路相關部門、企業真正實現風險分擔、形成成本動態平衡。

(相關資料圖)

浙商財產保險股份有限公司（以下簡稱“浙商保險”）作為浙江省交通投資集團有限公司（以下簡稱“浙江交通集團”）成員單位，近年來充分發揮浙江交通集團技術共享、區域發展協同優勢，突破傳統“等量”損失補償向智慧風控、“減量”風險服務轉變，通過推行“全周期”產品供給、“全場景”風控措施、“全鏈條”服務體系，已先后為90余個浙江省內外重大交通項目及浙江省內80%的高速公路運營提供財產保險保障，累計風險保障超萬億元。

/ 豐富的“全生命周期”產品供給 /

公路工程從規劃設計、建設施工，再到運營管理，不同階段有著不同的風險管理需求，需要相應的保險供給與保障。浙商保險在推動公路保險發展過程中，針對公路工程全生命周期，會同投保企業，不斷豐富公路保險產品供給，目前已形成覆蓋較全面的公路保險產品清單，同時配套了一系列協同解決方案。

公路保險始于勘察設計

勘察設計作為公路工程建設的前端和基礎性工作，其質量優劣直接關系到公路施工安全和工程質量，而在公路工程事故中，由勘察設計所導致的質量事故不在少數，一旦出現因工程勘察設計責任導致的事故損失，僅憑勘察設計合同中約定的賠償方案，遠無法彌補建設單位受到的高額經濟損失。例如，在董家山隧道工程“12·22”特別重大瓦斯爆炸事故中，因勘察設計單位對涉及施工安全的瓦斯異常涌出認識不足，防范措施不到位，造成直接經濟損失2035萬元，承擔事故間接責任；在山西析城山隧道“12·30”斷面塌方事故中,勘察設計單位未嚴格按照《公路工程地質勘察規

范》要求，對工程復雜地質情況做進一步探明，在施工圖設計中未針對“兩階段施工圖設計工程地質勘察報告”中相應施工范圍內的巖溶及發育區做好相應的防范提示，造成直接經濟損失約893萬元,承擔事故間接責任。

勘察設計責任保險是指以勘察設計人員疏忽或過失而引發工程質量事故造成損失或費用應承擔的經濟賠償責任為保險標的的職業責任保險。浙商保險通過深入研究，針對公路工程勘察設計環節，開發了建設工程勘察責任保險和建設工程設計責任保險，幫助勘察設計單位降低、轉移勘察設計責任風險。同時在工程施工過程中，如發生設計變更，浙商保險還開發了特別條款，只需在工程保險合同中附加上設計變更特別條款、設計師風險條款等，便可變更設計，修正設計缺陷。

公路保險重在施工過程

公路施工一般耗時較長，參與人員多，由此引發的風險損失成因復雜，且不易確定。對此，浙商保險開發了建筑安裝工程一切險、安全生產責任保險等產品，建設單位在投保工程一切險及安全生產責任保險后，能有效化解施工中的財產損失、第三者人身意外與傷亡及安全生產事故等，進而避免因事故導致工程投資超出計劃，延誤工期，減少工程合同當事人之間的經濟糾紛。

除此之外，浙商保險還開發了工程質量潛在缺陷保險等系列產品，主要針對建設工程在竣工驗收時未能發現的，因勘察、設計、施工、監理及建筑材料、建筑構配件和設備等質量原因造成不符合施工圖設計文件、工程建設標準和合同要求，并在正常使用過程中暴露出的工程質量缺陷所造成的損失，給予責任賠償，解決了工程完工后的質量缺陷賠償問題。在建設工程領域，保險還可為建設工程招標投標、合同履約、質量保修、農民工工資支付等各個環節提供保證金機制，進而為企業減負，助推改善營商環境。

公路保險不能忽視養護

從總體上看，當前和今后一段時期，公路養護管理壓力將快速上升。主要源于資金供給能力不足與養護高峰期實際需要不適應，傳統發展模式與新常態下推進供給側結構性改革的新要求不適應。面對公路養護管理工作面臨的新形勢，保險機構針對養護風險，設計了建安工程一切險、安全生產責任險；針對施工工具，開發了專業施工機具保險，如工程機械設備保險、盾構機保險等；針對施工人員，制定了建筑施工人員團體意外保險和附加意外醫療保險保障等。

保險關鍵在于運營管理

道路在運營期間，易受臺風、暴雨、火災、爆破等影響，發生地面沉降、邊坡滑坍、橋梁倒塌、隧道涌水及道路附屬設施損壞等重大損失風險，也有可能因道路清障不及時、路牌遮檔視線等引發交通事故。為保證道路財產安全，緩解與化解矛盾糾紛，幫助控制成本與減少經營損失，公路運營單位可投保公路運營期財產保險（財產綜合險、財產一切險）、機器設備損壞保險、現金保險等，以較低和固定的保險費用來解決重大而又不確定的財產損失風險；還可投保公眾責任險、雇主責任險等，對因自身疏忽或意外事故造成的人身傷亡或財產損失給予理賠；同時也可以選擇投保營業中斷利潤損失保險，來保障因事故與意外造成道路與營業場所財產受損、營業受干擾或中斷所導致的利潤及相關費用損失等。

/ 穩健的“全場景”風險保障 /

目前，行駛在甬舟高速金塘大橋上，有細心車主發現防眩板已悄然變成了防眩網。這個小小改動的背后，是浙商保險從浙江易受臺風天氣影響的實際出發，提出的“精準”風控又一措施。

據了解，2021年，金塘大橋受臺風“煙花”影響，該路段防眩板報損逾60萬元。為做好風險預警與防范，浙商保險與交通領域專家就如何降低出險頻次進行多次探討，通過精準分析防眩板過往出險數據及出險成因，最終向高速運營管理單位提出了“由板改網”的精準風控舉措建議。2022年，金塘大橋部分防眩板升級改造為防眩網，臺風“梅花”期間，升級后的防眩網完好無損，精準風控極大降低了風險損失成本，提升了風險防控能力。

不久前，銀保監會出臺《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，要求加快發展財險業風險減量服務，提高防災減災救災能力。從傳統只對已發生事故進行理賠服務的“等量”損失補償到主動介入客戶保險標的風險管理，進而降低事故發生概率的“減量”風險服務，一字之變，既體現了保險服務的廣度與深度，又體現了保險機構融合實體發展的契合度與緊密度。

智慧風控是實現“減量”風險服務的重要手段之一。近年來，浙商保險不斷健全“保險+科技+特色服務”的交通保險智慧風控服務體系，依托浙江交通集團平臺及其他科研院所的支持，組建覆蓋多個交通領域的專家庫，廣泛連接專業研究力量前置風控，推進交通保險減量風險服務，實現了經濟和社會效益雙提升。

2022年，浙商保險引入智能路面巡檢系統，通過路面圖像自動采集、北斗高精度定位、A I邊緣計算，應用深度學習算法技術，對瀝青路面“裂縫、坑槽、松散”等典型道路病害進行精準識別，及時通知投保單位維修保養；引入InSAR邊坡風險普查技術，監測基坡形變數據，解析邊坡變形狀況，分析邊坡變化趨勢，幫助投保企業對邊坡風險與損失進行評估與維修。目前，智能路面巡檢系統、InSAR邊坡風險普查技術已在杭州繞城高速、杭徽高速、杭甬高速、滬昆高速、長深高速等浙江省內外路段開展實施了日常“體檢”應用。

20 2 2年 6月，浙商保險自主研發的“臺風風險損失預估系統”上線運行，并在當年第1 2號臺風“梅花”登陸前，準確發送臺風路徑可能造成財產損失的標的信息，提前預警并指導一線風控人員有效作出災前風勘，并幫助投保企業做好了各項防災減損與防范工作。

讓風險底數“認得清”、風險后果“看得見”、重大風險“管得住”，不斷提升前置化、精準化、智慧化的風險防控水平，一直是浙商保險的努力方向。在做好風險減量服務的同時，浙商保險還先后推出了閃賠、快賠、預賠、自動化理賠等便利保障舉措，使自身風險減量服務水平上了新臺階。

/ 融合的“全鏈條”保險體系 /

近年來，浙商保險立足自身交通保險專業服務運營商的定位，先后承保了滬杭甬高速、杭紹甬智慧高速、瑞平蒼高速、舟山沿海高速等重大高速公路項目的企財險、工程險、責任險及意外險，并積極向軌道交通保險、鐵路保險、機場保險及港口保險等“大交通”保險領域進軍，先后在杭溫鐵路、合杭高鐵湖杭段（湖杭鐵路）、杭州地鐵、濟南地鐵、深圳地鐵、浙江機場、衛星發射等方面取得了突破，為客戶搭建提供保前查勘、保中風控、保后管理的全流程服務體系。僅2022年，浙商保險便共計開展36萬筆交通保險服務。

縱觀浙商保險從公路保險向大交通“全鏈條”保險體系發展的路徑，其一邊在主攻涵蓋交通基礎設施“建、管、養、運”的全生命周期保險產品設計，一邊以交通基礎設施建設工程保險為核心，通過“保險+”將其覆蓋交通勘察設計、交通新材料、交通裝備制造、交通商貿物流、交通安全出行等“全鏈條”領域。作為工信部首臺（套）重大技術裝備、重點新材料首批次應用保險產品研發實踐發起人之一，浙商保險近三年為包括交通企業在內的首臺（套）重大技術裝備、新材料應用企業提供了超過25億元保險保障。

此外，浙商保險還積極踐行國家“雙碳”戰略，發力綠色保險，升級設立三角綠色保險研究院，充分踐行“兩山理論”，先后在湖州落地綠色建筑性能保險、零碳車險，將消費者自愿減少的家用車行駛里程換算成浙江政務服務平臺“浙里辦·碳普惠平臺”中的“碳積分”，用來兌換各種低碳商品或綠色休閑娛樂服務，旨在鼓勵綠色出行的同時對私域碳排放進行量化跟蹤，探索碳排放權市場化交易體系的構建。2022年，該項目平均碳排放降幅達31.05%。

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現階段，我國正由交通大國向交通強國邁進，綜合交通也勢必進入聯網貫通和互聯互通的關鍵階段。作為推動綜合交通運輸高質量發展的金融支持機構，浙商保險將抓住各種運輸方式成網貫通、綜合交通加速融合、重大交通設施布局落地的戰略機遇期，以需求為導向，以優質保險服務供給為主線，以數字化建設為抓手，充分發揮保險風險保障職能，在客戶服務、風控、管理等方面持續發力，開展“減量”風險服務，不斷豐富風控與保障體系，為專業化、差異化、數字化交通保險發展做出貢獻。

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